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Lo primero que debemos saber de un plan de pensiones es que no es para todo el mundo. Y es que tiene características que lo hacen especial, como son: su falta de liquidez, su especial tributación, la variedad de posibilidades donde invertirlo, etc.

Por estos motivos, vamos a ofrecer unas pautas a seguir antes de contratarlo:

¿Por qué y cuándo contratar un plan de pensiones?

El plan de pensiones es un plan de ahorro a LARGO PLAZO, con el fin de ir haciendo aportaciones periódicas, en principio, todos los años, para cuando lleguemos a la jubilación, complementar la pensión de la Seguridad Social, que se prevé va a ir disminuyendo progresivamente.

Debemos plantear contratarlo cuando nuestra situación económica personal, gracias a nuestro nivel de ingresos, nos permite tener un margen para ahorrar, y sabemos que es un dinero que no necesitaremos en el corto plazo.

¿Cómo afecta el plan de pensiones en nuestra declaración de IRPF?

Las aportaciones que hagamos al plan de pensiones son deducible en nuestro IRPF, por lo que reducirá la base imponible, rebajando nuestra factura fiscal.

Debemos saber que en el año 2015 hubo una reforma fiscal, que introdujo unas limitaciones. Cada persona tiene un máximo de 8.000 € anuales, siempre que esté por debajo del 30% de nuestros rendimientos del trabajo y actividades económicas. (REVISIÓN Enero 2021: se ha limitado la aportación a Planes de Pensiones Individuales a 2.000 €/año).

Veamos un ejemplo para que lo podáis ver mejor:

Si mi base imponible son 40.000 €
En principio, debería pagar en impuestos cerca de 8.000 €, a un tipo medio del 20% de IRPF
Pero, si aporto al plan de pensiones, por ejemplo 5.000 €, mi factura fiscal se reduce a unos 6.000 € a pagar.
Es decir, ahorraríamos en impuestos casi 2.000 €, que podríamos destinar a otros fines: las vacaciones, por ejemplo.

Como vemos, hay una doble ventaja en el plan de pensiones:

una rentabilidad fiscal (por el ahorro en el IRPF que puede llegar al 50% de nuestra aportación), así como
el rendimiento financiero (por los intereses que a lo largo de los años pueda generar).

Pero, al mismo tiempo, hemos de considerar, que al ser susceptibles de deducirse, al rescatar el plan, también nos lo llevaremos al rendimiento del trabajo, y tributarán por ese concepto, por lo que un momento muy importante también para estar bien asesorado, es en la jubilación. Aquí tenéis una guía sobre cómo rescatar el plan de pensiones.

¿Cómo hago las aportaciones y dónde las invierto?

Este producto financiero permite hacer:

Aportaciones de forma extraordinaria: por ejemplo, a final de año, decidimos cuánto queremos meter en el plan o
Tener una aportación periódica, que permitiría protegernos de los vaivenes del mercado.

Respecto a si buscar un producto garantizado, renta fija, mixta o variable, depende de nuestro perfil de riesgo, así como de la edad. Normalmente se dice que cuando se es joven se está a tiempo de meter la mayor parte del dinero en renta variable, y progresivamente se debe ir moviendo a opciones más conservadores; pero para eso está nuestro asesor, que nos hará las preguntas necesarias, para no confundirnos en nuestra elección.

¿Es un producto con liquidez?

La respuesta es NO. Es la forma de ahorro menos líquida que existe, ya que se va a limitar mucho la disponibilidad del dinero que decidamos ahorrar por esta vía.

Existe una serie de situaciones (más bien de contingencias) que nos permitirían rescatar este dinero, pero en las que no nos queremos encontrar de ninguna manera. Asimismo, la última reforma de las pensiones, ha mejorado esta liquidez, pero únicamente a 10 años vista, desde que hacemos cada aportación, por lo que sigue siendo algo limitada.

¿A quiénes va destinado el plan de pensiones?

Por este motivo decimos que no es un producto para todo el mundo: se sobrentiende que es para gente que fiscalmente le pueda interesar y desgravar al máximo; ya que si no, también hay otros productos de ahorro finalista, más favorables para el contribuyente: PIAS, SIALP, ahorro-jubilación…

Por todo ello, aconsejamos pregunten a un especialista que les puede ayudar a optar por la alternativa que, en función de tus circunstancias personales y profesionales, sea más aconsejable a tus intereses. Desde luego, lo que ya comentamos es que no tiene sentido tener el dinero en cuenta sin obtener rentabilidad (con la inflación, perdemos poder adquisitivo). Suscribir algún productos de ahorro es lo más aconsejable.

En Moné Seguros e Inversión, llevamos más de 30 años asesorando a nuestros clientes. Ven y decide entre los mejores planes de pensiones del mercado.