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Principales conceptos técnicos del plan de pensiones

Hace un tiempo hicimos un artículo en el que explicábamos las principales cuestiones de los planes de pensiones: a quiénes le interesa, cómo afecta al IRPF,… Hoy queremos hablar de la letra pequeña de estos complementos al sistema público. Pocas personas la conocen pero todos estamos interesados.

Qué es el plan de pensiones

Podríamos decir que, en rasgos generales, el plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, que pretende que conservemos una parte de nuestro dinero, para poder usarlo tras nuestra jubilación.

Es más que conocido por las ventajas fiscales que suponen las aportaciones al mismo, ya que son deducibles en el IRPF. Por eso también debemos saber cómo rescatarlo, porque si no puede penalizarnos mucho.

Ese plan puede ser acorde a distintos perfiles de riesgo:

  • Conservadores: desde PPA (garantizado) hasta planes mixtos con poca renta variable
  • Atrevidos: renta variable en un mayor porcentaje o, incluso, el 100%

En función del resultado de las inversiones, cuando llegue el momento de recuperar el dinero, lo haremos con un beneficio o una pérdida.

Qué entidades están presentes en el plan de pensiones

Deberíamos hablar de varias figuras con un papel importante en el funcionamiento de los planes de pensiones:

Entidad Gestora

Muy importante la gestora de nuestro plan, ya que es la que decide sobre dónde se destina y se invierte el dinero que los partícipes ahorran en el producto.
De ella depende el buen o mal funcionamiento de la rentabilidad del plan escogido.

Existen rankings de Entidades Gestoras como el de Morningstar, llamado “Liga de las Estrellas”. Esto permite distinguir las mejores gestoras en España, ya que a veces nos confunden los grandes nombres, y no nos damos cuenta de que es posible que haya mejores opciones.

Entidad Depositaria

Custodia ese patrimonio que la entidad gestora decide dónde invertir. Es decir, custodia los activos financieros.

Ejercita operaciones de compra y venta de valores, instrumenta cobros y pagos, así como emite certificados de pertenencia al plan.

Comisión de Control

Es el órgano de gobierno real, ya que supervisa y aprueba la actuación de la Gestora. Aprueba las cuentas, determina criterios de inversión…

Vamos a analizar qué comisiones se aplican a los planes de pensiones.

Comisiones de un plan de pensiones

Vinculadas a la actividad de esas entidades que juegan un papel crucial en el desarrollo de los planes de pensiones, están las comisiones existentes.

Muy importante es saber que las comisiones no conllevan un desembolso adicional a los partícipes, ya que se descuentan del valor que tienen los derechos consolidados. Eso sí, debemos tener claro que las mismas se aplican sobre el total de nuestro dinero invertido, no solo sobre los beneficios que genera el plan.

Comisión de gestión

Están reguladas por ley las comisiones máximas de los planes de pensiones, en función de su tipología.

¿Por qué? Porque no conllevan el mismo esfuerzo y labor de seguimiento un plan de pensiones de renta fija que de renta variable.
En este sentido:

  • Si es de renta fija: máximo 0,85%
  • Si es de renta mixta: máximo 1,30%
  • Si es de renta fija: máximo 1,50%

Comisión de depósito

La comisión máxima de depósito es del 0,20%

Es muy importante tener en consideración las comisiones del plan de pensiones, pero más importante elegir bien a la gestora con la que queremos ahorrar. El motivo es simple: aunque tengamos una comisión del 1% en total, y el otro plan tiene el máximo: 1,70%; si sistemáticamente éste plan tiene una rentabilidad del 4% y el otro del 1,5%; la rentabilidad real es mucho mejor la del plan con mayores comisiones.

Desde Moné Seguros e Inversión trabajamos con múltiples entidades, por lo que podremos ayudarte a encontrar el plan de pensiones que mejor se adapte a ti, ya seas conservador o más atrevido.

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