Los planes de pensiones están más de actualidad que nunca. Escuchamos este término constantemente en las noticias y en las propuestas de aseguradoras y bancos. Pero ¿Qué significa realmente? ¿Qué supone tener un plan de pensiones y cómo funciona?
Definición: ¿Qué es?
Un Plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo en el cual una persona efectúa aportaciones periódicas o extraordinarias, para percibir rentas o capitales en el momento de la jubilación.
El objetivo es conseguir un mayor rendimiento, algo que dependerá en parte del riesgo que se asuma. En cualquier caso, en función del resultado de las inversiones, el dinero se recuperará en el momento de la jubilación con beneficio o con pérdidas.
Los planes de pensiones son una opción pensada para preparar la jubilación y aumentar el poder adquisitivo el día de mañana.
Como gran ventaja, destaca que es el único producto de ahorro cuya aportación desgrava en la Base Imponible del IRPF, con un límite de 8.000 euros anuales.
REVISIÓN Enero 2022: se ha limitado la aportación máxima anual a 1.500 € en Planes de Pensiones Individuales
Aunque hablamos de un largo plazo para recuperar el dinero, esta prestación puede adelantarse en casos excepcionales:
- Fallecimiento de la persona que había contratado este plan
- Enfermedad grave
- Situación de parado de larga duración
Al recuperar este plan de pensiones antes del momento de la jubilación hablamos de rescate, una situación sobre la cual también profundizaremos en este artículo.
Pero, antes de nada, vamos a ver cómo funciona este tipo de fondo de pensiones controlado por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, del Ministerio de Economía; que es quien los regula.
¿Como funciona un plan de pensiones?
El funcionamiento de un plan de pensiones está basado en las aportaciones, que pueden ser puntuales y periódicas.
- Aportaciones periódicas: aportaciones mensuales, trimestrales, semestrales o anuales que se pueden aumentar, reducir o incluso parar, en función de la situación del cliente. Hay que tener en cuenta que las aportaciones no pueden exceder los 8.000 euros al año (desde 2022, se ha limitado a 1.500 €).
- Aportaciones extraordinarias: es posible realizar aportaciones extraordinarias que nutran el plan de pensiones en un momento determinado en el cual se dispone de más capital.
Como parte del funcionamiento, una duda muy común es dónde invierte un plan de pensiones. A qué planes va a parar el dinero que confiamos las entidades o compañías bancarias con las que lo contratamos. Dependiendo de perfil de riesgo y de la edad se determinan varios grupos:
- Planes de renta fija: existe la renta fija pública y la corporativa
- Planes de renta variable
- Mixtos: combinan renta fija y variable
- Planes garantizados (llamados PPA): permiten recuperar el 100 % del dinero invertido en el momento del rescate, aunque esto está ligado a ciertas condiciones.
La ley que regula los planes de pensiones ya deja claro que se constituyen voluntariamente, por lo que sus prestaciones no serán, en ningún caso, sustitutivas de pensión pública.
Los planes de pensiones son de carácter privado y se suman a la pensión de jubilación garantizada por el Estado.
Al tomar la decisión de contratar un plan de pensiones es muy importante fijar bien las condiciones y conocer su tipología. Por eso, aconsejamos que estudies bien las gestoras y los planes que te ofrecen. En Moné Seguros nos encargamos de ese asesoramiento para algo tan importante como el futuro de tus ahorros. Buscamos para ti la mejor opción de plan de pensiones entre nuestra red de aseguradoras, y siempre en función de tu perfil de riesgo.
Paralizar un plan de pensiones: el rescate
El rescate de un plan de pensiones se produce de forma generalizada en el momento de la jubilación en la Seguridad Social. Además, existen excepciones que hacen que se pueda paralizar un plan de pensiones y rescatarlo:
- Fallecimiento: lo recibe el beneficiario designado o, de no haberlo, los herederos.
- Desempleado de larga duración.
- Enfermedades: en casos como incapacidad laboral permanente, dependencia, enfermedades graves…
El contratante puede recuperar las aportaciones realizadas y la posible rentabilidad que haya generado. En dinero se puede obtener mes a mes (rescate en forma de renta) o de una sola vez (rescate en forma de capital).
Esperamos que los conceptos básicos sobre este producto de ahorro tan extendido te hayan quedado muchos más claros. Si quieres profundizar todavía más, te invitamos a consultar nuestro post sobre los conceptos técnicos. Y, por supuesto, si te estás planteando su contratación, no dudes en ponerte en contacto con nosotros para que te informemos sobre las mejores opciones para tu perfil ahorrador.
