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Rentas vitalicias y maneras de reducir nuestra factura fiscal

Las rentas vitalicias han sido una fórmula usada por muchos de nuestros mayores, para complementar su pensión pública de jubilación, como una fórmula que les garantizara unos ingresos adicionales constantes.

La renta vitalicia como complemento ideal de nuestra pensión

Desde enero de 2015, una renta vitalicia puede ser la mejor manera de ahorrar impuestos tras una venta, y hoy explicaremos en qué casos ocurre esto.

La figura de la renta vitalicia permite reconvertir un capital acumulado en un flujo monetario periódico que la entidad aseguradora nos ingresa en el banco, habitualmente de forma mensual.

Es un producto muy sencillo, ya que de lo único de lo que me tengo que preocupar es de contratarlo con una entidad solvente, y saber el importe que me abonaran mensualmente hasta que fallezca, bien sea a los 80 ó a los 100 años, ya que lo tendrán que seguir pagando independientemente de eso.

Mejores rentas vitalicias

Tipos de rentas vitalicias

Lo único que resulta importante conocer es lo que sucede si lo suscribo a los 60 años y a los 65, por ejemplo, me pasa algo. Lo decimos porque algunas rentas vitalicias sí que respetan el “saldo sin consumir” y otras no. Veámoslo con un ejemplo: una persona constituye una renta vitalicia con 100.000 €, y le sale a recibir 400 € al mes. Pongamos por caso que a los 5 años fallece. ¿Reciben algo los herederos de lo no consumido?

  • Opción A) Si era una renta vitalicia “con devolución de prima pagada” entonces sí que recibirían el dinero no consumido, o lo acordado con compañía.
  • Opción B) Si era una renta vitalicia “sin devolución”: en estos casos, la renta mensual es más alta, pero en estos casos si falleces antes de lo previsto, la pérdida puede ser muy elevada.

Lo habitual es la opción A, en caso de tener herederos a los que queramos legar nuestro patrimonio.

Ventajas fiscales importantísimas

De cara a Hacienda, las rentas vitalicias también están muy bien consideradas, por lo siguiente:

  • Los importes que se reciben en forma de renta vitalicia tienen unas exenciones importantes. Mayores cuanto más tardes suscribamos la misma
  • Desde enero de 2015, toda aquellaventa patrimonial que suponga una ganancia para el titular mayor de 65 años de edad, quedará exenta si ese importe obtenido se reinvierte en una renta vitalicia.

Este último punto fue creado por el Gobierno recientemente, para impulsar que los ciudadanos traten de complementar las pensiones públicas con alternativas válidas.

Siguen fomentando el ahorro continuo, como hicieron cuando crearon la exención del producto PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático), que dice que el ahorro generado con este producto, si se convierte en una renta vitalicia quedará exento el beneficio obtenido con el paso de los años.

Información interesante la que apareció en INESE el pasado mes de marzo, como institución que recoge la información del sector financiero, y que mencionaba a Zurich como la compañía poseedora del mejor producto de renta vitalicia (tanto entre compañías de seguros como entidades bancarias), llegando a ofrecer intereses por encima del 1% neto, lo cual es muy difícil hoy en día. Contamos además con otras aseguradoras con productos buenísimos, como Mapfre, Santalucía, AXA…

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