Un seguro de baja laboral para el autónomo, todos los que lo somos, sabemos que es esencial. Las prestaciones por parte de la Seguridad Social son muy reducidas ante una incapacidad temporal (aunque cada vez las cuotas que nos cobran son mayores). En este post hablamos de si en nuestro seguro de baja (conocido también como ILT), deberíamos tener baremos o no.
Prestación en caso de baja por la Seguridad Social
Si nos cogemos una baja todos aquellos autónomos que cotizamos por el mínimo (o, desde 2023, en los tramos más bajos de la base de cotización), estamos en una situación muy complicada. Nos sorprendería saber cuánto cobraremos estando de baja. Y es que con una base de cotización que, aún teniendo rendimientos de hasta 2.500 €/mes, se sitúa en torno a 1.000 €, podemos entender que los derechos que tenemos estando de baja son realmente reducidos.
- La cuota que se paga mensualmente es de entre 230 y 300 €/mes
- Ante una baja por enfermedad hasta el día 20 se cubre un 60% de la base de cotización y, desde entonces, el 75%. Esto es, algo menos de 600 euros el primer mes, y algo más de 700 los sucesivos
Es decir, que si tenemos una baja de larga duración contamos con un subsidio público muy limitado que hay que pagar mensualmente, y que necesita de un complemento para poder llegar a final de mes.
Los autónomos «societarios» tienen una situación similar: una base de cotización mínima de 1.000 euros y cuota de unos 310 euros por mes.
¿Con baremo o sin él?
El seguro de baja o de autónomos, pretende como finalidad principal, complementar esa prestación pública.
Al fin y al cabo, una persona que, por ejemplo, esté acostumbrada a ganar 1.500-2.000 euros todos los meses, no puede subsistir con 700 euros.
Para ello, se suscribe esta póliza, con subsidios desde 900 euros al mes, llegando incluso hasta 10.000 euros al mes para las rentas más altas.
La duda aquí es qué opción es más conveniente para proteger bien al autónomo:
- Póliza CON baremos: de tal forma que, en función de la patología por la que el autónomo coge la baja, le corresponden X días de indemnización.
- Póliza SIN baremos: se pagan tantos días como tiempo esté de baja el enfermo.
¿Qué opción de seguro de ILT nos parece mejor?
Lo cierto es que cada uno, tiene sus ventajas e inconvenientes.
- El seguro CON baremos
- Es de pago casi inmediato: al saber la causa de la baja, ya se sabe los días que se le pagarán
- El autónomo puede cogerse el alta cuando él quiera, sin depender de ello que le paguen o no, ya que el abono ya se ha producido (el seguro SIN Baremos no es así).
- No cubre de igual forma posibles recaídas o complicaciones en el proceso médico, por lo que puede estar descubierto si la baja dura más de lo que le ha pagado la compañía.
- Suele ser más económico que la póliza sin baremo, precisamente porque cubre menos procesos; suelen pagar menos días.
- Póliza SIN baremos
- Al pagarse tantos días como el tiempo que está de baja la persona, nos garantizamos que no habrá laguna de cobertura (es un riesgo muy grande no tener esto).
- El autónomo si quiere volver a trabajar, debe comunicarlo a compañía, quien dejará de pagarle el subsidio.
Por tanto, dependerá de lo que busque cada persona. Para nosotros, Moné Seguros, estos son los mejores seguros de baja laboral.
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