Seguro de decesos: mejor la prima natural o la nivelada

El seguro de decesos, popularmente conocido como “seguro de muertos”, está muy extendido en nuestro país. España tiene más de 20 millones de personas aseguradas, teniendo cubierto de esta manera el servicio funerario. La duda está en qué tipo de prima deberíamos contratar. Aquí lo explicamos.

Las claves del seguro de decesos

El seguro de decesos, como todos sabemos, da cobertura a los gastos de traslado, los de sepultura (también si se deseara la incineración), etc. etc. Cada vez más vemos una serie de garantías adicionales y complementarias (por ejemplo, un seguro dental). En esta entrada de hace unos meses, ya explicábamos nuestra opinión sobre estos servicios, así como las ventajas del seguro decesos para sus asegurados y qué virtudes tienen los seguros que se comercializan ahora frente a otros que pueden estar suscritos desde hace mucho tiempo.

Hoy, queríamos analizar las distintas modalidades de contratación que nos ofrecen las compañías de seguros, para comprobar sus ventajas e inconvenientes y poder optar por la que más nos convenga.
Empezaremos explicando qué factores influyen en el precio de un seguro de decesos:

  1. La edad de contratación: no es lo mismo empezar con el seguro nada más nacer, como es típico en muchas familias, que hacerlo a los 60 años. La compañía valora el hecho de llevar asegurado todo ese tiempo, y el coste cambia (técnicamente, se diría que la tasa no es la misma).
  2. El valor de servicio: este es el coste que le supone a la compañía hacer frente a todos los gastos asociados a un entierro. La gente se sorprende cuando ve 3.000 €, en vez de 5.000-6.000 euros; pero es que para una compañía es mucho más económico que para un particular; ya que paga miles de servicios al año. Esta variable cambia según la provincia, y año a año se incrementa, tal y como lo hace el IPC.

Funeral familia

Tipos de seguros de decesos

Veamos ahora los tipos de seguro, y cómo estos factores les afectan.

  • Prima nivelada: es el tipo de póliza en el que mientras se es joven se paga más que lo que se pagaría en la prima natural, pero que cuando se avanza en edad se paga mucho menos que aquella. El motivo es que el factor por el que sube la prima año a año no es el incremento en edad, si no únicamente el posible incremento en el valor de servicio.
  • Prima natural: seguro en el que cada año se pagará más que en el anterior. Dos factores influyen en la subida:
    • La edad: a más años se incrementa la tasa aplicable y, por ende, sube la prima.
    • El valor de servicio: cada pocos años suele subir, y es otro motivo que hace que se incremente la prima natural.
  • Prima única: se usa cuando una persona que ya ha pasado los 65 años, no tiene seguro de decesos, y mejor que pagar año a año, prefiere dejar pagado su entierro y olvidarse.

Como vemos, tenemos a nuestra disposición opciones diferentes, cada una con sus ventajas e inconvenientes: en el primero, veremos que siendo jóvenes pagamos más importe, pero que cuando tengamos 70 años en adelante pagaremos muchísimo menos que en la opción de prima natural, ya que la prima es mucho más constante. En la natural, en cambio, de jóvenes pagamos menos, pero al avanzar en edad veremos que el incremento es notable; mucho más incluso, si tenemos la suerte de vivir hasta los 85-90 años.

Mejores tipos de seguros de decesos

La prima mixta como novedad imprescindible

Para tratar de paliar el problema de la prima natural cuando se avanza en edad, ha surgido en alguna compañía la conocida como “prima mixta”. Tiene las ventajas de la prima natural (pagando bastante menos que la nivelada cuando somos jóvenes) y, cuando cumplimos los 60-65 años, se convierte en prima nivelada para evitar la terrible situación de no poder hacer frente a la prima del seguro cuando cumplimos los 75-80 años (como ha pasado en algunos casos de tener la prima natural).

Si quieres que te informemos de qué compañías ofrecen este tipo de póliza de decesos con prima mixta, o quieres revisar tu seguro actual porque no estás seguro de si es la mejor opción para ti y tu familia, contacta con nosotros. Te ayudaremos sin coste ni compromiso.

20-septiembre-2016|Noticias, Estudios y Asesoramiento, Particulares, Actualidad|