El Plan de Previsión Asegurado, más conocido como PPA, es un plan de pensiones cuya característica es que sus inversiones están garantizadas bajo unas premisas. Es decir, que no podrás rescatar menos dinero del aportado al Plan.
Igual que los planes de pensiones individuales, sus aportaciones y prestaciones funcionan de forma muy similar: tributan igual (reduciendo la Base Imponible del IRPF) y tienen las mismas limitaciones.
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Planes de Pensiones Asegurados
Los planes de pensiones asegurados los contratan personas de un perfil más conservador, que no quieren tanta oscilación en la rentabilidad de sus ahorros.
Dicho esto, hay PPAs que dan muy buena rentabilidad, incluso estando los tipos de interés como están a día de hoy (uno de ellos está dando el 1,25% de interés).
¿Qué son los planes de pensiones asegurados?
Un PPA es, como decimos, un plan de pensiones que garantiza que se recuperarán las aportaciones realizadas por el partícipe ante alguna de las contingencias previstas en el plan:
- Paro de larga duración
- Incapacidad laboral permanente
- Jubilación
- Fallecimiento
En general, las que marque la normativa que regula los planes y fondos de pensiones.
Este producto garantiza un tipo de interés que debe acumular en el plan de forma anual. Eso sí, hemos de tener en cuenta los gastos del mismo, para saber la rentabilidad neta que realmente podemos obtener.
Hemos de saber que, aunque tengamos un PPA, cuando decidimos movilizar el saldo de ese plan al de otra entidad, no se garantiza el capital, si no que se traspasan los “derechos consolidados” del mismo, pudiendo estar en positivo o en negativo sobre lo aportado. Esto es igual que el plan de pensiones individual.
Su aportación, por supuesto, reduce la Base Imponible del IRPF, por eso es un plan de ahorro de genera gran interés.
Ventajas del PPA
Las ventajas del Plan de Pensiones Asegurado son:
- Plan de ahorro que minimiza el riesgo
- Sus aportaciones se desgravan en renta, en el IRPF. Tras la actualización de 2022 la aportación máxima se ha limitado a 1.500 €/año. En 2021 ya descendió a 2.000 €/año, pero anteriormente se permitía como máximo 8.000 € anuales o el 30% de los rendimientos del trabajo, el menor de ellos.
- Rentabilidad atractiva en varias compañías de seguros, y regalos por aportaciones si se hacen en campaña
Cumplen la misma función que el plan de pensiones individual, pero adaptado a un perfil de inversor/ahorrador más conservador.
Compara entre Planes de Pensiones Asegurados
Fundamental mirar PPAs de varias entidades para comprender bien las diferencias entre unos y otros, y saber cuál se adapta mejor a lo que buscamos.
En líneas generales, lo que debemos contrastar es:
- Qué rentabilidad me ofrece el producto
- Qué gastos tiene el mismo
De ahí obtenemos la rentabilidad neta. Al mismo tiempo, cuidado con los periodos de permanencia, que cada vez las entidades los prolongan más, limitando por ese motivo, la posibilidad de movilizar el plan cuando nos interese.
Nuestro Departamento de Ahorro e Inversión hace esta función de comparar los PPAs y Planes de Pensiones de muchas compañías de seguros para ofrecer en todo momento el mejor producto del mercado. Desde Zaragoza dando servicio a toda España, encontraremos tu PPA.
PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE PLANES DE PENSIONES
Ambos son mecanismos de ahorro cuya principal ventaja fiscal es que nos deduciremos de la Base Imponible del IRPF lo que aportemos.
En este sentido, su limitación anual es igual: el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o de actividades económicas percibidos individualmente en el ejercicio o el máximo de 1.500 euros anuales, la cantidad que sea menor. En el pasado, se podían llegar aportar 8.000 euros al año.
Ambos nos benefician al aportar y, al rescatar ese dinero cuando nos jubilemos o en el momento de la contingencia oportuna, nos tocará tributar por todo lo que recuperemos.
Al PPA se le suele denominar comúnmente como “Plan de Pensiones Garantizado”, porque garantiza lo aportado más la rentabilidad ante las distintas contingencias previstas. Sin embargo, el PPI no lo hace.
El PPI ofrece una rentabilidad potencial, en líneas generales, más elevada que el PPA. Precisamente por ese riesgo mayor que se asume. Por esto, se suele asociar el PPA a perfiles más conservadores: que quieren minimizar riesgo, sabiendo de antemano la rentabilidad potencial que obtendrán por sus aportaciones.
Como hemos dicho, el PPI no garantiza ningún importe, mientras que el PPA sí que garantiza las aportaciones en varias situaciones, aunque su rentabilidad potencial es menor en el largo plazo.
La elección entre uno y otro depende de la edad del ahorrador y de su perfil de riesgo; no hay una respuesta única.
Tenemos varias opciones muy interesantes en este momento. Nuestro Top-3 ahora mismo serían: Generali, Zurich y Reale.
Sin embargo, esto varía anualmente, incluso a veces semestralmente, por lo que hemos de estar pendientes del mercado de forma constante.
Nuestro Departamento especializado en el Ahorro realiza esa función de comparar constantemente entre los PPA de las distintas entidades, por lo que estamos en disposición de ofrecer lo mejor del mercado en cada momento, sin necesidad de ir compañía por compañía preguntando.
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