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Seguro de Rentas y Rentas Vitalicias en Zaragoza

Seguro de rentas

La renta vitalicia es uno de los productos más demandados cuando se llega a la jubilación o incluso un poco más adelante, cuando se ha acumulado un capital importante.

Gracias a una fiscalidad cada vez más favorable tanto al constituirla como en caso de sucesiones, se está comercializando de forma constante a través de las compañías de seguros, que ofrecen muy buena rentabilidad.

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Rentas vitalicias y Seguro de Rentas

Hacienda y el Gobierno se han dado cuenta de la necesidad de favorecer los complementos a las pensiones públicas, y cómo han mejorado el régimen fiscal de la renta vitalicia es prueba de ello.

Esto que hablamos, afecta tanto al IRPF como al Impuesto de Patrimonio y al Impuesto de Sucesiones.

¿Qué son los seguros de rentas y las rentas vitalicias?

Una renta, ya sea temporal o vitalicia, es una muy buena forma de gestionar nuestro dinero, especialmente cuando se llega a una determinada edad.

Todos ellos son productos en los que se cede una cuantía económica importante en favor de la compañía, la cual nos va devolviendo ese dinero poco a poco más unos intereses.

  • Si es una renta vitalicia se prolonga esa renta por muchos años (hasta el fallecimiento),
  • si es temporal durante menos tiempo.

La figura de la renta vitalicia permite reconvertir un capital acumulado en un flujo monetario periódico que la entidad aseguradora nos ingresa en el banco, habitualmente, de forma mensual.

Además, como las rentas vitalicias que constituyen las compañías de seguro se caracterizan por ser “seguros”, son pólizas, su fiscalidad es muy favorable e, incluso, durante el cobro de esta prestación si ocurre un fallecimiento, la cuantía a percibir por los herederos más lo que ya ha recibido el beneficiario con esas rentas, pueden sumar mucho más dinero que lo aportado en un inicio.

Ventajas de la Renta Vitalicia

Una renta vitalicia, como decimos, ofrece muchísimas ventajas:

  • Formato del producto: cuando llegamos a una edad, queremos recibir dinero periódicamente, ya que se han acabado nuestras fuentes de ingresos por trabajo, y la renta vitalicia consigue justamente esto.
  • Rentabilidad: las aseguradoras están ofreciendo unas rentabilidades magníficas, al poder invertir lo que reciben del ahorrador durante tantos años.
  • Sencillez:  de lo único de lo que me tengo que preocupar es de contratarlo con una entidad solvente, y saber el importe que me abonaran mensualmente hasta que fallezca, bien sea a los 80 ó a los 100 años, ya que lo tendrán que seguir pagando independientemente de eso.
  • Seguro de vida: muchas compañías aseguran estos capitales ellas mismas, a través de su solvencia, y ofrecen por ejemplo, el 100% de lo aportado en caso de fallecimiento, durante los primeros cinco años, aunque ya se esté percibiendo la renta. Cuidado con las rentas de algún banco, que lo vinculan a renta variable y podemos perder dinero.

Mención aparte merece la fiscalidad de este producto, ya que es muy favorable en todos estos impuestos:

  • Exención en el IRPF: desde el año 2015, para personas mayores de 65 años, están exentas de tributar las ganancias patrimoniales que se obtengan tras la transmisión de un elemento patrimonial. Hablamos de vender: acciones, fondos de inversión, terrenos, viviendas secundarias,… (hasta 240.000 € y, como máximo, en 6 meses tras la venta).
  • Reducción de impuestos ante la percepción de la renta, en función de la edad con la que se suscriba el seguro: a más edad mayor exención.
  • Impuesto de Sucesiones: en caso de fallecimiento, tributa para sus beneficiarios como un seguro de vida, disfrutando de las mismas reducciones por parentesco.
  • Impuesto del Patrimonio: exención si la renta se constituye con “beneficiarios irrevocables” por parte del tomador y asegurado.

Compara entre seguros de rentas

Como señalamos, muchas entidades se han lanzado a ofrecer este producto, donde ya hay algunas compañías especializadas en seguros de vida que tienen muy dominado este producto con condiciones muy favorables.

Es muy aconsejable comparar entre dos-tres entidades para contrastar las diferencias, ya que:

  • Alguna cuando contratas la renta vitalicia, en caso de fallecimiento, no devuelve las primas a los herederos, y esto es muy peligroso (otras muchas sí lo devuelven, incluso el 100%)
  • La rentabilidad varía notablemente
  • Garantías que nos da la compañía: hay algunas que vinculan el producto a fondos de inversión. Nuestro consejo es que sea la aseguradora la que garantice la renta a través de su solvencia.

Lógicamente, en las rentas vitalicias, la mejor referencia es el importe de la prima que nos abonara la aseguradora hasta que fallezcamos (para eso es vitalicia).

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE LAS RENTAS VITALICIAS

Fundamentalmente y, por resumir, podríamos hablar de dos tipos, en función de qué sucede si la persona que aporta el dinero para constituir una renta vitalicia, fallece:

a) Algunas rentas vitalicias sí respetan el “saldo sin consumir”

b) Otras rentas no.

Veámoslo con un ejemplo: una persona constituye una renta vitalicia con 100.000 € y percibirá gracias a ella 400 € al mes. Pongamos por caso que a los 5 años fallece. ¿Reciben algo los herederos de lo no consumido?

  • Opción A) Si era una renta vitalicia “con devolución de prima pagada” entonces sí que recibirían el dinero no consumido, o lo acordado con compañía.
  • Opción B) Si era una renta vitalicia “sin devolución”: en estos casos, la renta mensual es más alta, pero en estos casos si falleces antes de lo previsto, la pérdida puede ser muy elevada.

Lo habitual es la opción A, en caso de tener herederos a los que queramos legar nuestro patrimonio.

Es un producto pensado para personas por encima de los 60 años, que puedan aportar un capital importante. Resulta un complemento ideal para nuestra pensión.

Mejor todavía si ese dinero procede de la venta de un inmueble, ya que su fiscalidad será aún más favorable (gracias a la reforma normativa de 2015).

Zurich ha sido reconocida por disponer de la mejor renta vitalicia de España, aunque nuestro consejo es comparar entre varias entidades, para valorar si realmente es así y tienen el producto que más nos interesa.

Cierto es que con el paso de los años hemos suscrito muchas de estas rentas, y Zurich funciona muy muy bien en este producto. También Mapfre tiene buenas opciones o, incluso, Santalucía.

Porque constantemente comparamos entre las rentas vitalicias que se ofrecen en el mercado, y encontramos la que mejores condiciones ofrece al cliente.

Te explicaremos con transparencia la diferencia de una y otra, y podrás comparar entre varias entidades desde un único sitio, sin tener que ir a cinco oficinas distintas.

OPINIONES SOBRE SEGUROS DE RENTAS Y RENTAS VITALICIAS

Gonzalo C.

Super atentos y profesionales. Los recomiendo 100%.

José B.

Su historia avala a esta correduría que garantiza seguridad, seriedad y la mejor atención. De toda la vida

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Trato cordial y respetuoso. Claridad total en cada seguro. Confianza asegurada.

Sergio M.

Trabajamos con ellos hace muchos años, ostentan mucha formalidad y profesionalidad

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