Seguro de Renta Vitalicia
La renta vitalicia es uno de los productos más demandados cuando se llega a la jubilación o, incluso, un poco más adelante cuando se ha acumulado un capital importante. Gracias a una fiscalidad cada vez más favorable tanto al constituirla como en caso de sucesiones, se está comercializando de forma constante a través de las compañías de seguros, que ofrecen muy buena rentabilidad.
¿Por qué contratar un Seguro de Renta Vitalicia con Moné Seguros?
Muchas entidades se han lanzado a ofrecer este producto, donde ya hay algunas compañías especializadas en seguros de vida que tienen muy dominado este producto con condiciones muy favorables. El Departamento de Ahorro e Inversión de Moné Seguros lleva años asesorando sobre las mejores opciones en rentas vitalicias y comparando continuamente. Ante una decisión tan importante, te ayudamos a escoger la mejor opción, sin coste alguno para ti.
¿Qué opinan nuestros clientes?
Una renta vitalicia, es una muy buena forma de gestionar nuestro dinero, especialmente cuando se llega a una determinada edad (están pensadas para personas a partir de los 60 años). En este producto de ahorro se cede una cuantía económica importante a favor de la compañía, la cual nos va devolviendo ese dinero junto con una rentabilidad.
Es decir, la figura de la renta vitalicia permite reconvertir un capital acumulado en un flujo monetario periódico que la entidad aseguradora nos ingresa en el banco, habitualmente, de forma mensual. Existen dos opciones:
- Renta Vitalicia: se prolonga por muchos años, hasta el fallecimiento (salvo que se decida recuperar el dinero)
- Renta Temporal: se prolonga durante un periodo de tiempo menor.
Además, como las rentas vitalicias que constituyen las compañías de seguros se caracterizan por ser “seguros”, son pólizas con fiscalidad favorable. Incluso, durante el cobro de esta prestación si ocurre un fallecimiento, lo que reciben los herederos más lo que ya había percibido la persona fallecida, pueden sumar más dinero que lo aportado al inicio.
Pero es aquí donde es necesario estar bien informados para no tener problemas con los seguros de renta vitalicia. Algunas compañías no devuelven las primas a los herederos en caso de fallecimiento, y esto es muy peligroso. Sin embargo, otras muchas sí lo devuelven. Por eso, siempre insistimos en que hay que tomar una decisión informada al contratar un producto de ahorro y, en Moné Seguros, conocemos todos estos factores que forman parte de nuestro día a día gracias a nuestro departamento especializado.
Las ventajas de contratar una renta vitalicia
Pago periódico
Mes a mes
Cuando llegamos a una edad, queremos recibir dinero periódicamente, ya que se han acabado nuestras fuentes de ingresos por trabajo. La renta vitalicia consigue justamente esto.
Rentabilidad
Y buena fiscalidad
Las aseguradoras están ofreciendo unas rentabilidades magníficas, al poder reinvertir lo que reciben del ahorrador durante tantos años. Además, tiene ventajas fiscales.
Sencillez
Con una entidad solvente
Solo tienes que escoger bien tu renta vitalicia. El asegurado puede saber el importe que le abonarán mensualmente hasta el fallecimiento, a los 80 o a los 100 años, se paga independientemente de eso.
TODO SOBRE CONTRATAR RENTA VITALICIA
Preguntas frecuentes sobre el contrato de seguro de renta vitalicia
¿Qué tipos de rentas vitalicias existen?
Podríamos, resumiendo, hablar de dos tipos, en función de qué sucede si la persona que aporta el dinero para constituir una renta vitalicia, fallece:
- Algunas rentas vitalicias sí respetan el “saldo sin consumir”.
- Otras rentas no.
Lo vemos con un ejemplo: una persona constituye una renta vitalicia de 100.000 € y percibirá gracias a ella 400 € al mes. Pongamos por caso que a los 4 años fallece. ¿Reciben algo los herederos si no se ha consumido?
- Opción A) Si era una renta vitalicia “con devolución de prima pagada” entonces sí que recibirían el dinero no consumido, o lo acordado con compañía (con la aseguradora que trabajamos, en el ejemplo, sería el 100% de lo aportado).
- Opción B) Si era una renta vitalicia “sin devolución”: en estos casos, la renta mensual es más alta, pero si falleces antes de lo previsto, la pérdida puede ser muy elevada.
Lo habitual es escoger la opción A, en caso de tener herederos a los que queramos legar nuestro patrimonio.
¿Cuáles son las ventajas fiscales de este producto?
Mención aparte merece la fiscalidad de este producto, ya que es muy favorable en todos estos impuestos:
- Exención en el IRPF: desde el año 2015, para personas mayores de 65 años, están exentas de tributar las ganancias patrimoniales que se obtengan tras la transmisión de un elemento patrimonial. Hablamos de vender: acciones, fondos de inversión, terrenos, viviendas secundarias… (hasta 240.000 € y, como máximo, la reinversión debe hacerse en 6 meses tras la venta).
- Reducción de impuestos ante la percepción de la renta, en función de la edad con la que se suscriba el seguro: a más edad mayor exención.
- Impuesto de Sucesiones: en caso de fallecimiento, tributa para sus beneficiarios como un seguro de vida, disfrutando de las mismas reducciones por parentesco.
¿Qué personas suelen suscribir una renta vitalicia?
Es un producto pensado para personas por encima de los 60 años, que puedan aportar un capital importante. Resulta un complemento ideal para nuestra pensión.
Mejor todavía si ese dinero procede de la venta de un inmueble, ya que su fiscalidad será aún más favorable (gracias a la reforma normativa de 2015).
¿Qué debo tener en cuenta a la hora de comparar rentas vitalicias?
Como señalamos, muchas entidades se han lanzado a ofrecer la renta vitalicia y ya hay algunas compañías especializadas en seguros de vida que tienen muy dominado este producto con condiciones muy favorables.
Es muy aconsejable comparar entre dos-tres entidades para contrastar las diferencias, ya que:
- Alguna, cuando contratas la renta vitalicia, en caso de fallecimiento, no devuelve el importe aportado originalmente a los herederos, y esto es muy peligroso (otras muchas sí lo devuelven, incluso el 100%).
- La rentabilidad varía notablemente
- Garantías que nos da la compañía: hay algunas que vinculan el producto a fondos de inversión. Nuestro consejo es que sea la aseguradora la que garantice la renta a través de su solvencia.
Lógicamente, en las rentas vitalicias, una buena referencia es el importe de la prima que nos abonará la aseguradora hasta que fallezcamos (para eso es vitalicia), pero claro hay que estar atentos a la letra pequeña, y para eso te ayudaremos.
Además, muchas compañías aseguran estos capitales ellas mismas, a través de su solvencia, y ofrecen, por ejemplo, el 100% de lo aportado en caso de fallecimiento durante los primeros cinco años, aunque ya se esté percibiendo la renta, y reducir un 20% cada 5 años. Cuidado con las rentas de algún banco, que lo vinculan a renta variable y podemos perder dinero.
¿Qué compañía de seguros ofrecen las mejores rentas vitalicias?
Zurich ha sido reconocida por disponer una de las mejores rentas vitalicias de España, aunque nuestro consejo es comparar entre varias entidades, para valorar si realmente es así y tienen el producto que más nos interesa.
Cierto es que con el paso de los años hemos suscrito muchas de estas rentas, y Zurich funciona muy muy bien en este producto. También Mapfre tiene buenas opciones o, incluso, Santalucía, Avanza Previsión
Expertos en Seguros con Renta Vitalicia
Si quieres contratar un seguro de renta vitalicia, contacta con Moné Seguros para que nuestro Departamento de Ahorro e Inversión te acompañe en el proceso. Somos una correduría de seguros y este acompañamiento no tiene un coste adicional para ti, forma parte de nuestro trabajo (y quien nos paga es la compañía). Puedes informarte sobre el seguro de renta vitalicia en Zaragoza, en nuestras oficinas, o contactar con nosotros vía online y telefónica, puesto que operamos en toda España.
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