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Seguros de baja para autónomos

ILT - Subsidio

El seguros de baja laboral, por algunos conocido como el “seguros de autónomos”, complementa la pequeña prestación que reciben estos trabajadores cuando tienen que cogerse una baja laboral temporal.

Decimos pequeña, ya que más del 70% de autónomos se sitúan en la base mínima de cotización, haciendo que sus prestaciones sean muy escasas.

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Seguros de baja para autónomos

El seguros de baja se concibe como una prestación, una renta que se paga al autónomo cada día que no puede ir a trabajar, bien sea por:

  • un accidente o
  • una enfermedad

Nuestro consejo para saber qué subsidio contratar:

  1. calcular cuánto recibiríamos de la Seguridad Social o la Mutualidad si cogiéramos una baja, y
  2. complementar ese subsidio hasta cubrir nuestro nivel de gastos de todos los meses.

Ejemplo: mis gastos mensuales son 2.000 €; por el mínimo de autónomos percibo, descontando la cuota que tengo que seguir pagando, 415 €. El complemento necesario serían 1.585 € (53 € diarios).

Las prestaciones de los autónomos dependen de la base de cotización que tengan. Para el 2019, quienes están en el mínimo cotizan por 944,40 €. Es indiferente que ingrese 3.000 € o 5.000 € todos los meses, que de cara a la Seguridad Social esa es la base de sus prestaciones: incapacidad temporal, viudedad, orfandad, jubilación…

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Ventajas del seguros de baja

Un seguros de baja es esencial para un autónomo ya que los gastos mensuales son constantes.

El seguros de baja o de autónomos, pretende como finalidad principal, complementar la prestación pública. Al fin y al cabo, una persona que, por ejemplo, esté acostumbrada a ganar 1.500-2.000 euros todos los meses, no puede subsistir con 700 euros.

Los beneficios que ofrece al trabajador son todos estos:

  • Garantía de unos ingresos continuados que nos permitan cubrir los gastos. De no tenerlo, entraríamos en pérdidas mensuales y en una situación crítica.
  • Un coste muy bajo para el beneficio que reporta en caso de baja
  • La prima es deducible en el IRPF, por lo que el coste aun es menor si tenemos en cuenta que nos supone ahorrar en impuestos.
  • Cubre también bajas maternales.

Es muy importante contratarlo antes de tener algún tipo de enfermedad diagnosticada, ya que para suscribirlo hay que rellenar un cuestionario médico. Si tenemos alguna patología grave, es posible que la aseguradora excluya la cobertura sobre ese diagnóstico.

Compara entre seguros de baja para autónomos

Un seguros de baja, por todo lo que hablábamos antes, no es un capricho; es algo muy importante para nuestra tranquilidad.

Por ese motivo, elegir la compañía que nos ofrezca un producto completo a buen precio es importantísimo. Hay grandes diferencias en el condicionado de las compañías de seguros de baja, por eso antes de contratarlo, debemos saber qué aseguradora me conviene.

Nuestro consejo: escoger compañías de seguros especializadas en seguros de baja. Es la forma de garantizar un condicionado fácil de comprender y completo.

Tres sugerencias:

  1. Que cubra las posibles recaídas de una dolencia
  2. Cuidado con los baremos: nosotros preferimos sin baremos para evitar que la compañía pague muchos menos días de lo que podemos estar de baja, ya que algunas bajas se prolongan por complicaciones.
  3. Mejor cobertura de 18 meses que de 12; por si el equipo de valoración médica nos prolonga la baja esos 6 meses. Si nos quedamos sin cobertura en ese momento, tenemos un grave problema.

PREGUNTAS FRECUENTES SOBRE SEGUROS DE BAJA

Existen dos tipos de seguros de baja:

  • Los baremados tienen en su condicionado X días de cobertura en función de la causa de la baja; eso es lo que pagará la compañía, ni más ni menos.
  • En cambio, los no baremados te pagan mientras sigas con la baja, cubriendo las complicaciones y recaídas por esa misma causa.

Lo cierto es que cada uno, tiene sus ventajas e inconvenientes.

  • El seguros CON baremos
    1.  Es de pago casi inmediato: al saber la causa de la baja, ya se sabe los días que se le pagarán
    2. El autónomo puede cogerse el alta cuando él quiera, sin depender de ello que le paguen o no, ya que el abono ya se ha producido (el seguros SIN Baremos no es así).
    3. No cubre de igual forma posibles recaídas o complicaciones en el proceso médico, por lo que puede estar descubierto si la baja dura más de lo que le ha pagado la compañía.
    4. Suele ser un poco más económico que la póliza sin baremo, precisamente porque cubre menos procesos; suelen pagar menos días.
  • Póliza SIN baremos
    1. Al pagarse tantos días como el tiempo que está de baja la persona, nos garantizamos que no habrá laguna de cobertura (es un riesgo muy grande no tener esto).
    2. La compañía hace pagos a cuenta durante la baja del trabajador.
    3. El autónomo debe comunicar a compañía tanto los partes de confirmación de baja, como el alta final.

Dicho esto, nos parece que no hay color entre una buena compañía que tenga un seguros completo sin baremos, que otra que la tenga con baremos. Nos quedamos con la primera, sin duda.

Cuando cojas una baja deberás presentar ante la compañía o tu correduría el documento de la Seguridad Social que acredite que estás de baja. No dejes pasar mucho tiempo, cuanto antes lo lleves, mejor.

Con eso y un informe médico que acredite lo que sucede, la aseguradora aceptará el siniestro si tiene cobertura; si no te puede pedir algunas aclaraciones.

Como hemos dicho, lo mejor es tener claro el volumen de gastos que tenemos todos los meses. En función de eso, saber cuánto obtendría a través de la Seguridad Social o la Mutualidad, y qué laguna me queda y debo complementar.

Esa es la forma más fácil de calcularlo.

Los autónomos cobran entre el 60%  y el 75% de su base de cotización, dependiendo de la causa de la baja:

  1. Enfermedad común o accidente no laboral: un 60% entre los días 4 y 20 de la baja y, a partir del 21, el 75%.
  2. Enfermedad profesional o accidente laboral: 75% desde el primer día. Eso sí, para cobrar esto debes pagar por estas contingencias especiales.

Porque trabajamos con las principales compañías de seguros de baja, y podemos ofrecer tarifas especiales que abaratan el coste del seguros.

Al mismo tiempo, a la hora de contratar la póliza, te ayudaremos a escoger entre las distintas opciones y a calcular el importe a suscribir, en caso de que no lo tengas claro.

OPINIONES SOBRE SEGURO DE BAJA PARA AUTÓNOMOS

Paula P.

Muy buena atención postventa, gestionan los siniestros y no te tienes que ver en nada… ¡Muy muy bien!

Luis S.

Son nuestros asesores y gestionan todos nuestros seguros de empresa y personales desde hace años. Cuentan con toda nuestra confianza

Alberto C.

Gente dispuesta a ayudar que es lo que uno necesita de verdad

Juan B.

Cuando he tenido cualquier problema siempre me han atendido con mucha eficacia, profesionalidad y un trato muy cercano.

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